Mit kell tudnia a fogyasztónak?

A lízing egy nagyon rugalmas konstrukció, amit egyszerűen és gyorsan elérhetünk, viszont hosszútávú elköteleződést is jelenthet a számunkra. Ezért nem árt, ha néhány fontos részlettel már a lízingelés előtt tisztában vagyunk. A felkészüléshez szükséges tippeket Elek Zoltántól, a Lízingszövetség szakértőjétől tudhatjuk meg.

Amikor autót lízingelünk, kitől kapjuk meg a szükséges tájékoztatást?

Elöljáróban fontos leszögezni, hogy lízinget a Nemzeti Bank által felügyelt vállalkozások nyújthatnak, szabályozott keretek között. Többek közt ez az egyik olyan elem, mely biztosítja, hogy a törvényes keretek, a fogyasztók védelme minden esetben előnyt élvezzen.

Amikor szeretnénk autófinanszírozást igénybe venni, vagyis autót lízingelni, az esetek túlnyomó többségében először a megvásárolni kívánt autót választjuk ki és annak eladójával pl.: egy autókereskedéssel vesszük fel a kapcsolatot - hiszen elsősorban autót keresünk, és csak másodsorban keresünk hozzá finanszírozást. Vagyis, az esetek többségében a kereskedőkön keresztül vesszük fel a kapcsolatot egy finanszírozóval. A legtöbb kereskedő kapcsolatban áll egy, vagy több finanszírozóval, mint szerződött közvetítő, és azok finanszírozási termékeit, ajánlatait közvetíti felénk. Így, értelemszerűen tőlük kell megkapnunk a megfelelő tájékoztatást, amelynek szakszerű nyújtása egy finanszírozási termékeket ajánló kereskedőnek törvényi kötelezettsége is. Mindenképpen figyeljünk oda az igénybevehető finanszírozási konstrukciók fajtáira, azok előnyeire, illetve hátrányaira valamint a finanszírozás terheire és kockázataira. A terhek esetében érdemes megvizsgálni a finanszírozás THM mutatója mellett a futamidő alatt esetlegesen felmerülő egyéb díjtételeket, valamint az autó biztosítására vonatkozó előírásokat is. Ugyanakkor, ha úgy érezzük, hogy mindez mégsem történt meg, vagy éppen nem megfelelően, maradt bennünk megválaszolatlan kérdés vagy kérés, esetleg nem egy kereskedésben igényeljük a finanszírozást, hanem pl.: magánszemélytől tervezünk autót venni, mindezzel bátran forduljunk valamely lízingcéghez, hiszen hosszú távú elköteleződésről van szó, és az a legfontosabb, hogy a szerződéskötés ezen szakaszában minden információhoz hozzájussunk és ezen információkat mérlegeljük, majd ezt követően hozzuk meg a legjobb döntést.

Kire érvényesek a fogyasztóvédelmi szabályok?

A fogyasztóvédelmi szabályok a fogyasztókat – vagyis leegyszerűsítve a magánszemélyeket – védik, és ezek sok esetben nem kiterjeszthetők céges, vállalati ügyfelekre. Gyakran előfordul, hogy valaki egyéni vállalkozóként szeretne például autót lízingelni, ilyenkor mindenképpen érdemes tájékozódni és mérlegelni, hogy milyen minőségünkben szeretnénk a szóban forgó autóhoz hozzájutni. A vállalkozásokra és a magánszemélyekre ugyanis más szabályok vonatkoznak, és ez alól az sem minden esetben kivétel, ha valaki egy egyszemélyes vállalkozást vezet. Ilyen esetekben érdemes körültekintően tájékozódni a lehetőségekről és az előnyökről, mielőtt belevágunk az ügyletbe.

Miről kell feltétlenül tudnia a fogyasztónak a lízingelés előtt?

Mivel egy nagy értékű eszköz megvásárlásáról van szó, az ügyfélnek mindenképpen érdemes tájékozódnia arról, hogy ki az adott eszköznek az eladója. Banálisnak tűnhet ez a részlet, de például egy használtautó esetén különösen fontos, nehogy csalásba, vagy egyéb olyan jogellenes vagy félreveztő adásvételbe kerüljünk, amit szeretnénk elkerülni. Illetve magáról az eszközről is érdemes informálódni, mert a lízingnek egy fontos kitétele, hogy az eszközt az ügyfél választja ki, így az ebből fakadó felelősség is az övé. A kiválasztási folyamatban a finanszírozó nem vesz részt, a döntésünkért a lízingcég nem tud felelősséget vállalni, csupán azt felügyeli, hogy a partnerei, vagyis a kereskedők, eladók megfelelően járnak-e el a szerződéskötési folyamat során. Tehát mind az eszköz, mind az eladó kiválasztásában legyünk körültekintők!  Fontos továbbá, hogy a megfelelő ügylethez a megfelelő finanszírozási terméket válasszuk ki. A finanszírozási konstrukciót alaposan gondoljuk át, például, ha egy személyi kölcsönt hasonlítunk össze a lízinggel. Előfordulhat ugyanis, hogy a személyi kölcsönhöz való hozzájutás egyszerűbbnek tűnik, viszont ebben az esetben finanszírozási értelemben ún. fedezetlen kölcsönről beszélünk, és ilyenkor az érintett pénzintézet sokkal magasabb kockázati költséggel számolhat. Ez magasabb THM szintben, magasabb kamatban, ezáltal magasabb törlesztő részletben is jelentkezhet, így a legszerencsésebb, ha olyan pénzügyi terméket választunk, amit az adott ügylethez alakítottak ki! A harmadik, de nem kevésbé fontos tanács, hogy a saját fizetőképességünket, jövőbeni terhelhetőségünket mindenképpen gondoljuk át! Most már évek óta szigorú szabályok védik és segítik a fogyasztókat: a finanszírozás döntés előkészítésekor a pénzintézeteknek figyelembe kell venniük az érintett háztartás rendszeres jövedelmét, bevételét, valamint a már meglévő finanszírozásokból származó és a mindennapi életből fakadó terheit, a jogszabály pedig tiltja, hogy olyan havidíjat hagyjon jóvá számunkra a pénzintézet, ami nem felel meg a jogszabályban foglalt korlátozásoknak, védve minket a jövőben esetlegesen előálló fizetésképtelenségtől. Vagyis a törvény próbál minket védeni attól, hogy túlságosan eladósodjunk. Ezeken túl viszont szükség van arra, hogy mi magunk is előre tekintsünk, felmérjük és végig gondoljuk, hogy mi történik például akkor, ha megbetegszünk, vagy ha elveszítjük az állásunkat. Mérjük fel, hogy milyen nemvárt események érhetnek, és hogy ezek mellett is tudjuk-e rendezni a tartozásainkat!

Mi a teendő, ha nem várt esemény lép fel az életünkben?

Nagyon fontos, hogy ha gond van, akkor azt időben jelezzük, mert a pénzintézetek is akkor tudnak segíteni. A lízingcégnek is érdeke, hogy amennyiben erre lehetőség van, segítsen az ügyfeleinek átvészelni, megoldani a nehezebb helyzeteket,. Amikor már beindulnak azok a folyamatok, amelyek a késedelembe esett tartozások beszedéséhez vezetnek – pl.: felszólító leveleket kapunk, vagy negatív adós listára kerülünk, vagy elindul az autó visszabirtoklási folyamata – a lízingcéget is egyre szigorúbb külső és belső szabályok kötik, ahogy a helyzet súlyosbodik, így csökkentve a rugalmas megoldás megtalálásának lehetőségét.

Mit jelent a lízingcég szempontjából az, hogy időben jelezzük?

Ha tartozást halmozunk fel, például nem fizetünk időben, akkor az szerződésszegő magatartásnak minősülhet, ezért a problémákat még a késedelmek felmerülése előtt a legjobb jelezni. Ha úgy látjuk, hogy a jövőben vagy egy átmeneti ideig az eddiginél kisebb havidíjat tudunk csak kifizetni, erről még azelőtt érdemes szólni a lízingcégnek, hogy késedelmet halmoznánk fel. Vagyis, ha időben szólunk, amikor még nem történt szerződésszegés, és szerződésszerűen teljesítő ügyfélként jelentkezünk be az ügyfélszolgálatra. Ha módosításra van szükségünk, például pár hónapra szeretnénk csökkenteni a havidíjat, de már felhalmozódott késedelmünk van, sokkal nehezebb dolga van a pénzintézetnek is a kockázatkezelési és az egyéb, védekező mechanizmusok miatt. Tehát inkább legyünk előrelátók és óvatosak, és akkor kérjünk segítséget, amikor még jól fizető ügyfélként tartanak minket számon, hiszen akkor azok is maradhatunk!

Milyen jogszabályi kötelezettsége van a lízingcégnek?

Fogyasztóként bármikor előtörleszthetünk vagy lezárhatjuk a finanszírozást, és ezért a lízingcég nem számolhat fel több költséget, mint ami számára igazolhatóan adminisztrációs vagy egyéb költségként ezzel kapcsolatban felmerült. Ez azért is fontos, mert korábban előfordult, hogy egyes pénzintézetek alacsony kamattal adtak finanszírozást, de ha módosítást kértünk ügyfélként, vagy le szerettük volna zárni idő előtt az ügyletet, akkor azt csak magas díj terhére tudtuk megtenni. Ez a szabály azért lépett életbe, hogy úgynevezett rejtett díjelemek ne lehessenek a finanszírozásban.

Mik a leggyakoribb fogyasztói panaszok?

A panaszok többsége sajnos abból adódik, hogy vannak olyan ügyfelek, akiknem olvassák el teljeskörűen a szerződést. Minden finanszírozó törekszik arra, hogy minél áttekinthetőbb és érthetőbb legyen a szerződés, de azzal a fél órával, amit ennek elolvasására kell szánnunk sok bosszúságtól tudjuk magunkat megóvni. Ha valamit nem értünk, nyugodtan keressük meg a pénzintézetet, és kérdezzünk, ne legyen olyan részlet, amivel nem vagyunk teljesen tisztában. A szerződés és az egyéb tájékoztató anyagok elolvasásával és megértésével valamint a vállalt terhek és kockázatok felelős mérlegelésével a következő jónéhány évben sok kellemetlenséget és meglepetést tudunk elkerülni.