Mik az autólízing legfontosabb előnyei?

Autóvásárlásnál a magánszemélyek esetében egyik legkézenfekvőbb megoldás a lízingfinanszírozás. Ma már az érintettek tudatosabbak, mint évekkel ezelőtt, a thm jelentőségével és a fix kamatozású előnyeivel a többég tisztában van, a jövedelemarányos törlesztési mutatóval már kevésbé – erről is beszélt Fekete Csaba, a Lízingszövetség szakértője. Elárulta azt is, hogy egy hajóban eveznek az ügyfelek és a lízingcégek, de mesélt arról is, hogy miért biztonságosak a lízingkonstrukciók, valamint milyen használt autóhoz érdemes lízingkonstrukciót választani.

Általánosságban a fix kamatozású, állandó lízingdíjú szerződések kiszámíthatóbbak az ügyfél számára. Lízinget a Nemzeti Bank által felügyelt pénzintézet nyújthat, ezek a vállalkozások – legyenek Bankok leányvállalatai vagy önálló intézmények – szabályozott keretek között nyújtják a lízinget és a bajba került ügyfeleknek is ennek megfelelően igyekeznek segíteni.

Mennyire tájékozottak az emberek a lízing előnyeivel kapcsolatosan? Melyek a leggyakoribb kérdések az ügyfelek részéről az autólízing-szerződés megkötése előtt?

A korábbi évekhez képest a lakossági ügyfelek ma már sokkal tájékozottabbak a lízingkonstrukciókat érintő kérdésekben. Pár évvel ezelőtt még a legtöbb feltételt részletesen el kellett magyarázni, ma már más a helyzet. Tudnak róluk és a legtöbben rákérdeznek. Ilyen például a teljes hiteldíjmutató, a thm. A legtöbb ügyfél tudja, hogy a thm arra szolgált, amire ténylegesen kitalálták. Egyrészt arra, hogy valóban összehasonlíthatóak legyenek a különböző konstrukciók. Másrészt, hogy megmutassa, a futamidő, a különböző mértékű saját erő, az esetleges többletköltségek alapján a tényleges árazást.

Szintén nagyon fontos, hogy a lízinges ügyfelek tisztában legyenek a kamatozással. Az elmúlt években a Magyar Nemzeti Bank kommunikációjának is köszönhető, hogy egyre többen választják a fix kamatozású megoldásoka a változó kamatozásúak helyett. Előbbieknél a havonta fizetendő összeg a kamatkörnyezet esetleges változása esetén sem módosul, míg a változó kamatozásúaknál ez előfordulhat. Így az előbbiek biztonságosabbak, kiszámíthatóbbak, utóbbiak viszont rizikósabbak az ügyfelek számára. Éppen ezért az autófinanszírozás is egyre inkább megy a fix kamatozás irányába. A kamatszintek miatt kifejezetten racionális és hosszú távon jó döntésnek számít az, hogy ha fix kamaton igénylik az ügyfelek a lízingkonstrukciókat. De visszatérve a tudatosságra, a 2010 előtti időszakhoz képest ma már nem téma, hogy az ügyfelek deviza-, például euróalapú vagy forintalapú konstrukciókat válasszanak. Most egységesen, forintalapon történik a finanszírozás. Persze azért vannak olyan kérdések, amelyek gyakorta felmerülnek és részletesebben be kell mutatni az igénylőknek.

Mik a leggyakoribb talányok a lízingelés előtt?

Elsősorban az úgynevezett jövedelemarányos törlesztési mutató, az úgynvezett JTM számít még ismeretlen fogalomnak. Bár évek óta létezik, nem minden esetben vannak tisztában a potenciális ügyfelek azzal, hogy más konstrukciókban meglévő tartozásukat – például személyi kölcsönüket, jelzáloghitelüket, esetleg korábban bevállalt készfizető kezességüket – figyelembe kell venni a jövedelemarányos törlesztési mutató kiszámításakor. A lakossági tájékozottság tekintetében a JTM számítással nem mindig vannak tisztában, márpedig ez alapvetően befolyásolja, hogy mekkora finanszírozást vehetnek igénybe.

Melyek az autólízing melletti érvek egy hitelkonstrukcióval szemben?

A legfontosabb, hogy mielőtt választunk, tudjuk, hogy mi a kettő közötti különbség. A lízing egy tulajdonjogon alapuló finanszírozási forma. A gyakorlatban ez annyit tesz, hogy a futamidő alatt a lízingcég az adott eszköz, például személyautó tulajdonosa, majd az időszak végén, az utolsó törlesztés befizetése után válik tulajdonossá az ügyfél.  Ez, a zárt végű pénzügyilízing-konstrukció a legjellemzőbb a lakossági lízingfinanszírozásban, az esetek döntő többségében, 95 százalékában ezt választják. Sokkal rugalmasabb adott esetben az esetleges visszavétel és az adósokkal való megegyezés lehetősége is, mint korábban a kölcsön esetén volt. Utóbbinál mindenféle nagyon bonyolult nyakatekert jogi konstrukcióban kellett biztosítani azt, hogy az ügyfél esetleges nem fizetése esetén az adott eszköz az visszakerüljön az finanszírozóhoz és újra értékesíthetővé tegye azt.

Tehát, ha autót szeretnék venni, de nem szeretnénk a teljes vételárát egyszerre kifizetni, akkor a lízing a legjobb megoldás?

Ha valaki autófinanszírozást szeretne igénybe venni, akkor az adott pénzintézettől lízing formájában fogja megkapni a banktól. Persze, ha valaki felvesz egy személyi kölcsönt, az összeget természetesen költheti autóra. Tehát abban az esetben, ha nincs határozott hitelcél, akkor a szabadon felhasználható személyi kölcsön éppenséggel működik. De térjünk vissza a lízingre és akkor látszódni fog, mi az előnye. Nagyon fontos tisztázni, hogy a finanszírozók, köztük a lízingcégek, bankcsoportok úgynevezett risk price-t alkalmaznak. Vagyis a kockázat mértéke alapján határozzák meg egy-egy termék, eszköz árát és ehhez kapcsolódóan a finanszírozás költségeit. Egy személyi kölcsön, ami nem tartalmaz meghatározott hitelcélt jóval drágább, mint egy pénzügyilízing-konstrukció.  Maradva az autófinanszírozásnál, egy márkakereskedésben például olcsóbban juthatnak hozzá az ügyfelek a lízingkonstrukcióhoz, mivel a lízingcég lesz a tulajdonos a futamidő végéig. Ezért sokkal kisebb a kockázata, mint egy személyi kölcsönből vásárolt autóhoz képest, utóbbinál nincs igazi fedezete, biztosítéka a lízingcégnek, pénzintézetnek. A lízingcégek egyébként nem is nyújtanak személyi kölcsönt.

Létezik olyan, hogy valaki nem kap meg egy lízingkonstrukciót, de személyi kölcsönt igen?

Elképzelhető, de alapvetően a pénzügyi lízing esetében azért elég komolyan meg van határozva - pont az olcsósága miatt -, hogy milyen feltételek mellett kaphatja meg az ügyfél. Fontos azt is látni, hogy más feltételek vonatkoznak egy 2-3 milliós és egy 30-40 millió forintos autó lízingfinanszírozására. Megint csak más feltételeket ad egy, az autóit magánimportból biztosító külvárosi, murvás parkolóból áruló kereskedő, mint mondjuk egy szalonnal rendelkező márkakereskedő. Összességében minél újabb, minél biztonságosabb egy autó, annál olcsóbb lesz a lízingfinanszírozás. Másképp fogalmazva, ha nagyobb a lízingcég kockázata, akkor magasabb felárat kér a finanszírozásért és több feltételt, korlátozást írhat elő.

Magyarul a hitelt a bankból, a lízinget a kereskedőtől kapjuk?

Az autóértékesítésnél a lízingfinanszírozás egy tipikusan kapcsolt, másodlagos termék. Az adott kereskedő azért ad az autóihoz finanszírozást, hogy magát az elsődleges terméket, az autót jobban el tudja adni. Ugyanakkor az autókereskedés a lízingkonstrukcióba nem igazán szól bele, azt a lízingcégek határozzák meg. Vannak persze alapvető szabályok. A lakossági finanszírozásnál fontos kritérium, hogy a futamidő minimum 12 hónap, a maximuma pedig 84 hónap. Cégek esetében akár a 6 hónapos futamidő is működhet, illetve ott van még mozgástér. A lakossági ügyfeleknél szintén lényeges a saját erő vagy más néven önerő, aminek mértéke minimum 20 százalék kell legyen. A futamidőre és az önerőre vonatkozó feltételek pedig azért vannak, hogy a magánszemélyek ne vállaljanak túlzott kockázatot. Ugyanezt szolgálja a már említett jövedelemarányos törlesztési mutató is. A teljes képet nézve úgy működik a finanszírozás, hogy a lízingelt eszköz, jelen esetben az autó a futamidő alatt többet ér, mint a lízingcégnél nyilvántartott, úgynevezett tőkekintlévőség. Ez azt jelenti, hogy maga az autó fedezetet nyújt a tartozásra.

A piacon jelenleg elérhető autófinanszírozási lízingtermékeknél a mindenkori ügyfél gyakorlatilag biztos lehet benne, ha autót vásárol, akkor olyan biztonságos konstrukciót kap, ha esetlegesen anyagi problémája adódik, például megszűnik a munkahelye, és nem tudná fizetni a tartozását, akkor elég visszatolni a lízingcéghez az autót és lezárhatja a konstrukciót, és ez új autók mellett a legtöbb használt autó finanszírozására is igaz. Fontos tisztázni, hogy elemi érdeke a lízingcégnek is, hogy bármilyen esetben megegyezésre törekedjen az ügyféllel. Önmagában a legrosszabb forgatókönyv a finanszírozónak, tehát a lízingcégnek, ha vissza kell vennie az adott eszközt. Ezekben az esetekben a következő a cél: például a futamidő és a törlesztőrészlet módosításával úgy kell átalakítani az eredeti finanszírozási konstrukciót, hogy az ügyfél teljesíteni tudja a kötelezettségeit.

Sokan megijednek, ha nehéz anyagi helyzetbe kerülnek, ilyenkor mi a teendő?

A lízingcégek legfontosabb javaslata ebben az esetben az, hogy a bajba került ügyfél minél előbb egyeztessen az érintett lízingtársasággal. Ahogy az előbbiekből is látható, a lízingcég és az ügyfél abszolút egy hajóban eveznek. Közös érdek, hogy a problémás esetekre megoldást találjanak. De mielőtt autót lízingelnénk, mindenkinek javaslom, hogy olvassa el az Elek Zoltánnak készült interjút is, amiben a legfontosabb tudnivalókról mesél a kolléga, többek között arról is, mit jelent az, hogy „időben szóljunk”.

Az előbb említette, hogy az új és használt autóknál is biztonságos lízingkonstrukciót kapnak az ügyfelek, de azért mégiscsak van különbség, melyek ezek?

Természetesen a lízingcég szempontjából egy új autó finanszírozása kisebb kockázatot jelent, mintha használtról lenne szó. Éppen ezért az utóbbiakra nyújtott konstrukcióknál a fokozottabb kockázat a magasabb thm-ben jelenik meg, azaz drágább lesz a konstrukció és a futamidőben is lehetnek eltérések. Alapvetően az egyes lízingcégek a saját szabályzataikban határozzák meg, hogy maximum hány éves autóhoz nyújtanak finanszírozást. A futamidő indulásakor, azaz a lízingszerződés megkötésekor egy akkor már 6 éves autó sokkal rövidebb időre finanszírozható, mint mondjuk egy az adott pillanatban 2 éves autó. A használt autókat a lízingcégek nagyon komolyan megvizsgálják, 80-90 százalékuk csak megbízható eredetű használt autót finanszíroz. Alapvetően az új és a használt autók lízingfinanszírozásának majdnem minden eleme megegyezik, utóbbiaknál azonban szigorúbb formában történik. Lényeges szempont, hogy a 2 millió forintnál olcsóbb és 6 évesnél idősebb autót már nem célszerű megfinanszíroztatni lízingcéggel.